Схоже в Україні вже було – мораторій на дострокове зняття банківських вкладів набрав чинності в жовтні 2008 року, однак уже в травні 2009-го НБУ скасував своє рішення. На переконання державних банківських чиновників, “це допоможе покращити ситуацію з довгостроковим кредитуванням бізнесу в Україні. Адже зараз клієнт має право в будь-який час розірвати договір та забрати свій банківський вклад, що не дає банківським установам впевненості в тому, що залучені ними кошти знаходитимуться в їх розпорядженні. Тобто, в банках існують великі ризики під час фінансування довгострокових інвестиційних проектів”.

Змінити правила гри

Відтак Нацбанк пропонує змінити правила гри на фінансовому ринку. Водночас подає це як демократичний процес, адже оголошено, що триватиме офіційне обговорення цієї ситуації до 20 лютого.

У Нацбанку не втомлюються навперебій повторювати, що такий крок – лише заради блага і вкладників, і банкірів, і української економіки. Переконують: “Питання, які стосуються прав і зобов’язань вкладників, є дуже делікатними та непростими. Саме тому пропозицію розв’язання  проблеми дострокового зняття банківських вкладів варто сприймати не як остаточну позицію НБУ, а лише як запрошення до дискусії”.

Банкіри кажуть, що економічні результати останнього року засвідчили значне покращення економічної ситуації в Україні. І на підтвердження своїх слів наводять цифри: реальне зростання ВВП у 2010 році становило 4,5% (порівняно зі спадом на 14,8% у 2009 році), а також зменшення показника підвищення споживчих цін у 2010 році до 9,1%, порівняно з 12,3%  у 2009-му.

Крім того, радіючи за успіхи вітчизняної економіки, фахівці кажуть, що подальший розвиток можна гарантувати лише за умови модернізації підходів у фінансовій політиці держави. “Адже фінансовий сектор України сьогодні належним чином не виконує функцію фінансового забезпечення  стабільного економічного розвитку. Однією з причин цього є недостатній рівень довіри між банками і їх клієнтами”, – стверджують речники НБУ. Вони також переконані, що недостатній рівень довіри є наслідком того, що стосунки між банками та клієнтами не завжди будуються на основах паритетності та рівноправ’я, а підставою для цього є недосконале законодавство. Відтак у стінах Національного банку народжуються ідеї про те, як змінити чинне законодавство так, щоб зникла “асиметрія у правах та зобов’язаннях фінансових посередників та їх клієнтів”. Зокрема, думають над тим, як захистити позичальників від невигідних апріорі умов кредитних договорів, які їм нав’язують банки, – прихованих комісій, одностороннього перегляду умов договорів.

Захистити банк від клієнтів?

Фахівці Національного банку мають намір захищати і банки від дій клієнтів. Знову ж таки задля стабілізації ситуації. “Особливо це важливо, коли вкладники достроково і без належного попередження висувають вимоги про дострокову видачу коштів зі своїх депозитних рахунків. Такі дії вкладників, особливо, якщо вони набувають масового характеру, загрожують всій фінансовій системі країни. Це довела і криза 2008 –2009 років, і події останнього кварталу 2004 року”.

Банкіри пропонують повертати вклади лише у строк, визначений у договорі. Або у крайньому випадку: у непередбачуваних ситуаціях, що вимагають від вкладника термінових грошових витрат (оплата лікування, відшкодування майнових збитків, забезпечення захисту в суді тощо).

Для того, щоб домогтися свого, НБУ доведеться запропонувати внести зміни  до Цивільного кодексу, яким передбачено, що, незалежно від виду вкладу, банк зобов’язаний видати вклад або його частину на першу вимогу вкладника.

У Національному банку запевняють, що у такому делікатному питанні, як гарантування прав вкладників, уважно слухатимуть позиції усіх зацікавлених сторін, і лише після вироблення взаємно прийнятних механізмів вирішення цього питання НБУ внесе розроблені пропозиції на розгляд ВРУ.

Незалежні від НБУ експерти переконані, що цей крок може лише погіршити ситуацію в банківській сфері, адже підірве довіру до фінансових установ із боку клієнтів, які відмовлятимуться класти кошти на рахунки.

Думка банкірів та експертів

Банкіри ж, навпаки, одностайно підтримують ініціативу НБУ про заборону дострокового зняття вкладів. Адже вони пам’ятають усі проблеми, які виникали наприкінці 2004 та 2008 років, коли вкладники масово забирали кошти з рахунків, перестраховуючись на випадок банкрутств фінансових установ. “Пропозиції НБУ не тільки дозволять банкам вижити у кризових ситуаціях, а й дадуть їм ресурси для кредитування. Адже сьогодні банки під час видачі кредитів закладають у них відсоткову ставку ризику дострокового зняття депозитів”, – каже член наглядової ради одного з вітчизняних банків Олександр Охріменко. Він переконаний, що прийняття норми про заборону дострокової видачі вкладів знизить відсоткові ставки під час видачі кредитів на 1 – 2%.

Наразі немає офіційної інформації про те, коли українські вкладники не матимуть права достроково знімати свої кошти з банківських рахунків. Деякі експерти прогнозують, що це може статися вже навесні цього року. Вони також переконують: ця норма стосуватиметься лише нових вкладів, на ті, що вже зроблено –  заборона не поширюватиметься.