Наявність позитивної історії позик значно розширює можливості щодо отримання кредиту аж до зниження відсоткової ставки на 2 - 3 %

Усе більше українців звикає жити у борг. Об'єми кредитів, які видають банки, зростають з кожним роком, відтак фінансові установи намагаються знизити ризики неповернення позик. Однією з таких можливос­тей є створення кредитної іс­торії і подальший моніторинг клієнта. У такий спосіб банки оберігають себе від недобросовісних позичальників.

На Заході давно існує неписане правило, коли банк видає кредит лише за наявності кредитної історії клієнта. Остання певною мірою змінює психологію позичальника: зрозуміло, що позитивна історія збільшує можливості та до певної міри полегшує процедуру видачі позики. Окрім того, високий рівень надійності клі­єнта теоретично дозволяє отримати в банку більшу суму грошей. Відповідно недобросовісний клієнт прирікає себе на чи не повне  відлучення від кредитів.

Що у нас?

Наразі ж українська банків­ська система лише перебуває на стадії впровадження сучасних інформаційних технологій, які дозволяють керувати ризиками. Проте вже нині у нашій країні працюють чотири бюро кредитних історій. "У світовій практиці таким механізмом є саме бюро кредитних історій, оскільки вони забезпечують безпосередні вигоди і кредиторам, і позичальникам, - розповів "Пошті" Олег Кальченко, директор з розвитку бізнесу Міжнародного бюро кредитних історій. - Створення бюро кредитних історій зумовлене значним розвитком сектору фінансових послуг в Україні, зокрема бурхливим розвитком споживчого кредитування. Тому виникла необхідність у запровадженні дієвого механіз­му, що дозволив би  зменшити ризики фінансово-кредитних установ, захистити інтереси сумлінних позичальників і розширити доступ громадян до кредитних ресурсів".

За словами Олега Кальченка, від діяльності бюро кредитних історій виграють  і клієнти, і фінансові установи, яким вигідно ділитися даними про своїх позичальників, адже во­ни отримують кредитні іс­торії інших банків. Несумлінні позичальники створюють проблеми не лише для кредитної установи, вони також безпосередньо "б'ють по кишені" решти позичальників. Адже під проблемні кредити банки змушені формувати відповідні резерви, тому зменшується обсяг ресурсів, вільних для цілей кредитування. "Очевидно, що зменшення обсягу кредитування призводить до збільшення процентної ставки. Як наслідок, страждають сумлінні позичальники, які змушені платити більше. Кредитні історії є дієвим дисциплінуючим чинником попередження шахрайства", - каже експерт.

Відтак діяльність бюро кредитних історій сприяє підвищенню конкуренції серед позичальників, адже наявність позитивної історії позик значно розширює можливості щодо отримання кредиту, наприклад, іноді можливе зниження відсоткової ставки на 2 - 3 %.

Згідно із законом  "Про ор­ганізацію формування та обігу кредитних історій", кожен клієнт раз на рік може отримати свою історію безкоштовно,  у решті випадків така послуга є платною. Цікавим є формування кредитної історії, яке відбувається не лише на основі даних, які клієнт добровільно надає банку, але й тих, які бюро кредитних історій добуває з публічних джерел, реєстрів і баз. До речі, згідно із законодавством, державні органи зобов'язані надавати таку інформацію за першим запитом бюро. Та все ж створити кредитну історію можна лише за письмовою згодою клієнта на передачу відповідних даних до бюро кредитних історій.

У випадках, якщо, ознайомившись зі своєю історією, клі­-єнт не погоджується з певною інформацією, яку надав той чи інший банк, він може написати відповідну заяву до бюро, яке зробить запит у вказаний банк щодо достовірності даних. До речі, отримати дані з бюро також можна лише з письмової згоди самого суб'єкта кредитної історії.

Бережи репутацію змалку

Зрозуміло, що інформація, яку надають учасникам кредитного бюро, ще не є гарантією повернення кредиту або оплати товарів та послуг, наданих у кредит. Інформація з кредитних історій є одним із джерел інформації для того, щоб банк прийняв рішення. Не останню роль відіграє відмова позичальника  надавати інформацію про себе. У таких випадках, найімовірніше, банк обмежить співробітництво з такими людьми. Тож така система моніторингу явно не на руку нечесним позичальникам, адже виправити "зіпсовану" кредитну репутацію споживач не може, хоча можливість "покаятися" є. Проте зробити це буде не надто легко, адже ін­формація у кредитних історіях зберігається впродовж десяти років.

"Якщо позичальник створював мінімум проблем кредитній установі, то навряд чи можна сказати, що незначне прострочення платежу сильно зіпсує його кредитну історію, звісно, якщо такі прострочки не мали постійного, хронічного характеру, - розповів "Пошті" директор з розвитку бізнесу Міжнародного бюро кредитних історій Олег Кальченко. - У разі ж систематичних або серйозних порушень фінансової дисципліни шансів отримати наступний кредит значно менше. Для будь-якої кредитної установи фінансова дисципліна позичальника має принципово важливе значення". Тож несумлінні позичальники ризикують або взагалі не отримати кредит, або, в кращому разі, отримати його під значно вищі відсотки з огляду на їх належність до "групи ризику".

Тож така система моніторингу призводить до покращення платіжної дисципліни позичальників, що сприяє підвищенню стабільності кредитно-фінансових установ. Наразі українські бюро кредитних історій ще перебувають на стадії накопичення інформації. Наприклад, в базі Міжнародного бюро кредитних історій сьогодні зберігаються дані про 1 300 000 суб'єктів кредитних історій. Проте невпинне зростання мережі таких установ і збільшення обсягів кредитування наводить на думку, що "потрапити в історію" встигне кожен з нас.