На що слід звертати увагу, вибираючи страхову компанію та укладаючи з нею угоду?

Сьогодні автострахування для власників транспортних засобів стало вже звичним. Багато хто навіть встиг оцінити його переваги, однак дехто залишився ображеним, бо гроші сплачено, а обіцяного спокою так і не дочекався. Найбільше питань виникає саме щодо страхування КАСКО (страхування автомобіля/ мотоцикла/ моторолера/ трактора і т.д.), адже, на відміну від страхування цивільної відповідальності, яке регулюється законодавчо, пакет КАСКО кожна компанія формує свій. Тому треба зважати, від яких саме ризиків ми хочемо застрахувати транспортний засіб і на яких умовах.

Від чого страхуємо?

Як розповів “Пошті” приватний адвокат Олег Микитишин, всі ризики можна об’єднати у дві групи: пошкодження та незаконне заволодіння.

Пошкодження – це: будь-які ДТП з вашої вини або без неї, з учасниками або без них і т.д.; пожежа, вибух, самозаймання – відповідно, пошкодження автомобіля в цих випадках, причому сюди належить і загоряння в результаті короткого замикання проводки автомобіля; стихійні лиха – град, наприклад, сильна злива, відповідно, будь-які пошкодження автомобіля в результаті таких подій; протиправні дії третіх осіб – хулігани, вандали, п’яні дебошири і т.д.; зовнішній вплив – камені в скло, бурульки з даху, дерева, що падають на дорогу і т. д., а також різні тваринні ризики – від кішки до слона.

Незаконне заволодіння: викрадення; крадіжка; пошкодження в результаті спроби крадіжки або викрадення.

Як страхуємо?

В автострахуванні є ціла низка опцій, які впливають як на вартість страховки, так і на суму одержуваної виплати. Тому до вибору опцій фахівець радить поставитися дуже серйозно.

Щоб було легше порівнювати умови, пропоновані різними страховими компаніями, найкраще виділити кілька головних блоків. Їх, власне, і варто шукати у правилах (договорах) страхування:

1. Що є страховою подією – що саме страхова компанія вважатиме страховою подією і за що виплатить гроші. Сюди належать страхові ризики і ситуації, в яких страхова платить відшкодування .

2. Винятки зі страхових подій – це випадки, які страхова компанія не оплачує. Наприклад, поріз шини без інших пошкоджень автомобіля не буде покриватися страховкою, або, скажімо, крадіжка коліс, або просто коротке замикання без виникнення пожежі.

3. Обмеження – це ситуації, в яких страхова обме­жує вас в одержанні виплати. Наприклад, якщо ви перевищили дозволену швидкість, компанія може зменшити суму виплати або взагалі відмовити у виплаті. Те саме стосується керування в нетверезому стані, керування без прав відповідної категорії або права водіння автомобіля.

4. Розрахунок суми відшкодування – найбільш слизький і важливий момент. У договорі (правилах) мають бути прописані варіанти, як компанія може визначати суму відшкодування, які варіанти виплати відшкодування. 

5. Франшиза – сума грошей, яку не заплатить страхова при будь-якій виплаті. Цим вона відтинає дрібні збитки і заощаджує певні суми, а також убезпечує себе від звернень з дрібними проблемами. Важливо вивчити документ на предмет прихованої франшизи, адже часом страховик зазначає нульову франшизу, але в умовах прописано, що у випадку порушення страхувальником правил дорожнього руху, йому може бути виплачено не більше як 50% суми.

6. Ліміт відшкодування – це те, яку відповідальність (матеріальну) буде нести страхова компанія.

Є три ліміти:

1. За договором страхування (у більшості компаній) – є сума, на яку ви страхуєте автомобіль. Будь-яка виплата віднімається із цієї суми. Тобто максимум, що виплатить страхова компанія за весь страховий рік, – це вартість автомобіля, наприклад, 100 000 грн. Але це тільки по ушкодженнях. Якщо, наприклад, вам виплатили 20000 грн з ремонту, а після цього машину вкрали, то з розрахованої суми виплати будуть відраховані 20000 грн. Це треба брати до уваги.

2. Щодо кожної страхової події – найбільш вдала схема, а вартість вашого автомобіля – це максимальна сума виплати щодо кожного страхового випадку. Тобто, ви потрапили в ДТП, максимально страхова виплатить 100 000 грн. Потрапили вдруге – знову максимум 100 000 грн і  так далі. Відповідальність страховика закінчується тоді, коли відразу виплачується вся страхова сума (повна загибель або крадіжка).

3. Щодо першої страхової події – страхова компанія несе відповідальність у розмірі вартості вашого автомобіля щодо першої заявленої події, після виплати договір припиняє дію. Звісно, тариф при цьому менший, але є й певні обмеження.
Особливі моменти

Є ще деякі моменти, які треба враховувати, наприклад, обмеження нічного зберігання автомобіля. Важко знайти стоянку, яка буде нести відповідальність, якщо автомобіль украдуть. Найкраще вибирати компанію, яка не обмежує свою відповідальність протягом доби.

Терміни виплати – дуже важливий аспект, що прямо впливає на те, наскільки швидко ви одержите гроші. Варто звернути увагу, що компанії розмежовують два поняття: ухвалення рішення про виплату або відмову у виплаті – на це дається окремий термін після надання клієнтом всіх необхідних документів та безпосередня виплата відшкодування – теж окремий термін уже після ухвалення рішення про виплату, це безпосереднє оформлення платіжних документів і перерахування виплати.

Перелік документів, які слід надати, – теж дуже важливий аспект, оскільки саме від нього буде залежати, одержите ви виплату чи ні. Є більш-менш стандартний перелік документів, який вимагають страхові компанії. Але є низка структур, які ускладнюють процедуру одержання виплати, вимагаючи, наприклад, медичну довідку про відсутність алкогольного сп’яніння. Найчастіше таку довідку взяти дуже складно або незручно.

Де страхуємо?

Коли людина звертається до страхової компанії, їй можуть запропонувати багато. Однак, коли виникає страховий випадок, половина страхових компаній не здатні оплатити ті збитки, яких зазнають їхні клієнти. Тому, як радить юрист, вибір має бути раціональним, він має полягати не в нашому внутрішньому переконанні, не в кольорі поліса, чи наскільки добру каву готують в офісі. Потрібно перевірити платоспроможність та партнерів страхової компанії, визначитись з реєстрацією – де центральний офіс, чи не є це третя-четверта перереєстрація, скільки вони працюють на ринку страхових послуг, поцікавитися рейтингами та відгуками в інтернеті.

Треба обирати не ту страхову компанію, яка пропонує максимальний пакет послуг, а ту, що пропонує реальний, тобто реальні виплати.

“Перед підписанням угоди важливо уважно її вивчити, а ще краще не приймати рішення самому, а порадитися з фахівцем, – радить Олег Микитишин. – Можна прийти в компанію з юристом або видрукувати копію угоди для детального розгляду і консультацій. Якщо її відмовляються дати, то не варто зв’язуватися з такою компанією”.